Visi

Paskola: anuitetas vs. linijinis

Pastaba 2021-01-02: apkarpytas senas straipsnis. Esmė, pirmas paragrafas, o toliau, jei netingėsite aiškintis matematiką, tai pasiūlymai kaip galvoti apie problemą.

Trumpas atsakymas: Tarp šių dviejų metodų iš esmės nėra jokio skirtumo, jei jūs imate būsto paskolą ilgam laikotarpiui. Bet kokiu atveju jūs turėsite skolą, kurią reikės gražinti, ir gražinti bus lygiai taip pat sunku. Dar paprasčiau sakant: jums yra sukurta pasirinkimo iliuzija.

Man buvo įdomu palyginti anuitetą ir linijinį paskolos metodus, o konkrečiai kokio dydžio palūkanas reiktų sumokėti imant paskolą kiekvienu metodu. Palūkanos, grubiai vertinant, yra banko pelnas (iš tikro banko pelnas yra marža, taip pat galima į banko pelno skaičiavimą pridėti infliaciją ir t.t. ir pan.), kurį jums teks uždirbti norint gražinti paskolą. Taigi išsivedam arba susirandam palūkanų formules pagal sumą ir metus.

Linijinio: S * i * (n+1) / 2

Anuiteto: S * (i * (1+i)**n ) / ((1+i)**n-1) * n - S

kur i – palūkanų norma, S - paskolos dydis ir n - laikotarpių skaičius

Iškart galima matyti, kad paskolos dydis (S) yra neįdomus dydis.

Tarkime kartą per metus bankui galime grąžinti dalį paskolos be baudos. Tarkime turime paskolą linijiniu metodu, kur pirma įmoka 2000 litų. Linijiniu metodu įmoka kas mėnesį mažės, taigi tarkime mūsų šeimos finansinės galimybės leidžia tą skirtumą tarp 2000 ir realios įmokos kaupti ir grąžinti kartą per metus bankui. Iš esmės taip elgiantis paskola linijiniu metodu tampa tuo pačiu anuitetu. Skirtumai:

  • Saugiau negu anuitetas
  • Sumokėsite daugiau (!!!) palūkanų (imant 300000 saugumo kaina bus 2000-5000 litų per visą paskolos mokėjimo laiką - gal ir nedaug kaip už saugumą).

Taigi kaip matote tarp šių dviejų metodų realiai skirtumo nėra. Bet kokiu atveju turėsite skolą, o anksčiau laiko gali tekti gražinti bet kokiu metodu (gausite palikimą, premiją ar dar koks nors netikėtas pinigų šaltinis).